Vad innebär egentligen en säkerhet vid lån och vad är skillnaden mellan ett lån som har en säkerhet och ett lån utan säkerhet? I den här artikeln reder vi ut begreppen och går igenom hur pantsättning och säkerheter fungerar för olika typer av lån.
För vissa typer av lån behövs en säkerhet, en tillgång som du pantsätter hos långivaren för att få låna pengarna. Säkerheten motsvarar i allmänhet lånebeloppet, men det finns också säkerheter som endast täcker en del av summan du lånar.
Den vanligaste formen av säkerhet för lån är själva bostaden vid bolån. Men det finns också andra typer av lån som förutsätter en säkerhet. Exempelvis så är de billån, mc-lån och båtlån som du kan teckna via handlaren lån med säkerhet.
Det är då, precis som med bolånet, varan du köper som utgör säkerheten för lånet. Vid företagslån krävs så gott som alltid en säkerhet, det är då någon eller några av företagets tillgångar som utgör säkerheten. Exempelvis ett fordon, arbetsmaskiner eller en andel i en fastighet. En annan typ av säkerhet för företagslån är så kallad ägarborgen, vilket innebär att personen som äger företaget personligen tar på sig betalningsansvaret för lånet.
Ytterligare en typ av lån med säkerhet är pantlån som du tecknar hos en pantbank. Vid pantlån lämnar du in en värdesak som en klocka, ett smycke eller en mobiltelefon till pantbanken.
Därefter kan du få ett lån som motsvarar sakens värde på andrahandsmarknaden. Under tiden du har lånet behåller pantbanken din värdesak och du betalar ränta precis som vid ett bolån eller privatlån. Du kan sedan lösa ut värdesaken och få tillbaka den genom att betala tillbaka pengarna du lånat.
Ett lån utan säkerhet är ett lån där banken eller långivaren inte kräver någon pantsättning för att de ska låna ut pengar till dig. Du behöver alltså inte äga exempelvis en bostad eller bil som du knyter till lånet. Den vanligaste typen av lån utan säkerhet kallas för privatlån.
För att kunna få ett lån utan säkerhet krävs som sagt ingen värdesak eller egendom. Du behöver dock alltid uppfylla långivarens grundkrav för att låna ut. Det brukar handla om en viss nivå av årsinkomst, att du är över 18 år och folkbokförd i Sverige. Utöver att du behöver uppfylla kraven för att ansöka, så görs även alltid en kreditprövning för att långivaren ska kunna bedöma din återbetalningsförmåga.
När en bank eller annan långivare lånar ut pengar vill de av uppenbara skäl ha tillbaks dem med tillhörande räntor. Samtidigt finns det alltid en risk att låntagaren får betalningsproblem. Vid riktigt stora lån som bolån vill långivaren därför ha en säkerhet för lånet. En vara som du pantsätter. Det innebär att långivaren kan kräva in varan och sälja den (på exekutiv auktion) om du inte kan betala på ditt lån. På så sätt kan de få tillbaka pengarna de lånat ut.
Säkerheten utgör som vi sett en trygghet för långivaren. Kan du inte betala kan ditt lån kan långivaren kräva in säkerheten, sälja den och på så sätt få tillbaka sina pengar. Av den här anledningen är räntan så gott som alltid bättre på lån med säkerhet än vad den är för privatlån och andra lån utan säkerhet.
Vid lån utan säkerhet utsätter sig långivaren nämligen statistiskt sett för en större risk (att inte få tillbaka sina pengar). Då tar de i regel ut en högre ränta för att kompensera för den risken och de fall då en långivare inte kan betala tillbaka pengarna. Omvänt kan de alltså erbjuda en bättre ränta när det finns säkerhet och långivaren tar en mindre risk.
I vissa fall kräver långivaren en extra säkerhet för lånet utöver den materiella säkerheten. Om du exempelvis vill teckna ett bolån eller ett större privatlån kan långivaren kräva att det finns en medlåntagare eller att en annan person går i borgen för lånet. En extra säkerhet utöver själva säkerheten i bostaden
Medlåntagaren eller borgensmannen fungerar då som en extra säkerhet för banken som då kan ge dig ett lån som du skulle fått avslag på om du ansökt på egen hand.
Medlåntagaren är kort och gott en annan person som står med på lånet och delar på betalningsansvaret. Medlåntagaren har exakt samma skyldigheter och ansvar som du som huvudsaklig låntagare har. Det här innebär att banken får en extra trygghet.
En annan form av säkerhet är en borgensman. En borgensman är en annan person som går in och garanterar att betala skulden om den huvudsakliga låntagaren inte kan det. Även här får långivaren en extra trygghet och kan ofta ge dig ett lån som du inte skulle fått på egen hand.
En låneföremedlare hjälper dig att jämföra räntor och villkor för lån hos flera olika långivare och banker. Genom att söka lånet via en låneförmedlare kan du ofta få en lägre ränta jämfört med om du sökt direkt hos en långivare.
En betalningsanmärkning är en uppgift i de olika kreditupplysningsbolagens register om att du inte betalat en skuld i tid. Betalningsanmärkningar påverkar din kreditvärdighet negativt och gör det både svårare och dyrare att låna pengar.
Att amortera är samma sak som att betala tillbaka på en skuld, till exempel ett privatlån. En amortering är kort och gott en enskild delbetalning på din skuld. I takt med att du amorterar minskar ditt totala skuldbelopp.